代人借款风险高，热心助人要守法

□特约撰稿 王宇新

遇到朋友经济困难时，大多数人会给予一定帮助，经济上支持无可厚非，但如果手头较紧怎么办？一些人选择从金融机构贷款，再转借给他人。那么，这样的借贷关系有效吗？存在哪些风险？

为帮朋友贷款，遭遇“借钱不还”

曹某与马某是朋友，马某急需用钱，却因存在征信问题无法办理贷款，遂向曹某寻求帮助。曹某以个人名义向银行贷款30万元并签订合同，贷款期限为36个月，然后将贷款交给马某使用。马某向曹某出具借条，双方约定银行贷款本金及利息均由马某偿还，马某定期转账给曹某，曹某向银行按月还本付息。

让曹某始料未及的是，马某还了几次钱后就再未还款，还款金额共计4万余元。为追回剩余借款，曹某将马某及其妻子陈某诉至北京市昌平区人民法院，要求马某偿还全部借款及利息共计271524.64元及其他费用。

庭审中，马某称自己借款是为了开洗车店，但恰逢父亲生病，带父亲就医花费了部分款项，因此无力继续偿还。马某妻子陈某则认为，她虽在与曹某的对话中表示“不会赖账”，但都是替马某说的，马某向曹某借款事项与自己无关。

法院判定被告偿还借款

本案中，双方均认可案涉款项系曹某从银行贷款取得而非自有资金，该借款行为违背了民间借贷的资金来源应为自有资金的规范要求，该借贷关系应属无效，马某因该借贷关系取得的借款应当予以返还，曹某仍要履行其与金融机构之间的金融借款合同。

曹某因贷款而向银行实际偿还的本息应由马某负担。根据相关证据，马某知晓案涉贷款每月的还贷数额，并有偿还相应本息的转款行为。对于曹某尚未向银行偿还的本金，应由马某支付，但关于对应利息，因双方的行为本质上系为个人使用资金需求而套取金融贷款，系规避监管、扰乱金融秩序的行为，双方均存在过错，且马某因已逾十余期未向曹某还款，致双方产生纠纷，关于未届清偿期的贷款利息，法院酌定以目前贷款市场报价利率（LPR）一年期贷款利率计算，曹某应当在合理期限内及时向银行还款，以减少双方的损失。

关于马某的借款是否为夫妻共同债务，法院认为，马某借款发生在其与陈某夫妻关系存续期间，虽借条无陈某签字，但陈某事后向曹某反复明确表示“这钱我认”等话语，应视为事后追认，属于夫妻共同债务，马某还款责任应由双方共同承担。

昌平区法院根据二人实际转账金额、还款金额及相应利息标准等进行综合计算，最终判决马某、陈某偿还曹某借款本金及利息损失，以及未届清偿期的借款本金及利息损失共计25万余元。

民间借贷应提高警惕

该案主审法官表示，民间借贷需擦亮眼，借款再转贷他人堪称“高危操作”，稍有不慎就会深陷泥潭。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

民间借贷应当遵循自有资金的原则，套取金融机构贷款再转借的行为不受法律保护，出借人容易因此遭受损失，如信用受损、无法收回借款等情形。倘若出借人通过这种方式获利，数额巨大、情节严重，还有可能被追究刑事责任。因此，朋友间相互借钱无可厚非，但“江湖救急”也要量力而行，须用自己的资金进行转账借贷，并遵守法律的规定，绝不能触碰法律的红线。

此外，对于银行等金融机构来说，应注意查明借款人的贷款用途是否真实、是否实际按照约定用途使用贷款，一旦发现存在“转贷”行为，应及时收回贷款，并采取将借款人纳入征信管理系统等必要措施，防范金融风险。

（作者单位：北京市昌平区人民法院）